İhtiyaç kredisi karşılaştırma: taksit mi, toplam maliyet mi?
Aynı kredi tutarı için vade, faiz, vergi ve ek masrafları birlikte okuyun.
BizeKaçOlur? ·
Düşük taksitli kredi, her zaman daha düşük maliyetli kredi değildir. Vade uzadığında aylık ödeme azalabilir; buna karşılık daha uzun süre faiz ödenir. Karşılaştırmaya banka adından veya reklam oranından önce aynı kredi tutarı, aynı vade ve aynı ödeme tarihleriyle başlayın.
Tekliften hangi bilgileri alın?
Kullanılacak anaparayı, hesaba geçecek net tutarı, taksit sayısını, aylık akdi faiz oranını, vergileri ve varsa tahsis ile sigorta bedellerini ayrı not edin. Sözleşmedeki efektif yıllık faiz oranı da karşılaştırmanın önemli bir parçasıdır. Aylık oranı sadece on ikiyle çarpmak bu kapsamlı yıllık maliyet ölçüsünü vermez.
Ticaret Bakanlığı’nın tüketici kredisi bilgilendirmesi, kredi maliyetine ilişkin sözleşme bilgilerini ve erken ödeme kurallarını açıklar. Teklifte belirsiz bir ücret varsa bankadan yazılı döküm isteyin. Hesaplayıcıya yazmadığınız masraf, sonuçta görünmez; bu nedenle eksiksiz giriş oran kadar önemlidir.
Eşit taksit hesabının mantığı
Sabit dönem oranı i, anapara P ve taksit sayısı n olduğunda matematiksel eşit taksit P × i / (1 − (1 + i) üzeri −n) ile bulunur. İlk taksitlerde faiz payı daha yüksek, anapara payı daha düşük olabilir. “Aylık faiz × anapara × ay” işlemi azalan borçlu eşit taksit planını doğru temsil etmez.
Özgün bir örnek kurmak için vergi ve masrafı dışarıda tutalım: 100.000 TL anapara, aylık yüzde 3 oran ve 12 taksitte ödeme yaklaşık 10.046,21 TL olur. Taksitlerin yuvarlanmamış değerleriyle toplam yaklaşık 120.554,50 TL’dir. Aynı varsayımlar altında 24 taksitte aylık ödeme yaklaşık 5.904,74 TL’ye iner; toplam yaklaşık 141.713,80 TL’ye çıkar. Bunlar banka teklifi değildir.
Vergileri aynı hesapta iki kez eklemeyin
İhtiyaç kredisi aracında faiz üzerinden alınan vergi oranları ayrı alanlardadır. Vergi dahil dönem oranını faiz alanına yazıp vergileri ayrıca bırakırsanız maliyeti iki kez büyütebilirsiniz. Bankanın bildirdiği akdi oran ile vergi ve masraf dahil maliyet oranını birbirinden ayırın.
İhtiyaç kredisi hesaplayıcısında oranların hangi kaleme uygulandığını okuyun. Standart başlangıç değerleri, her kredi türünün veya her işlem tarihinin kesin vergi sınıflandırması değildir. Konut, ticari kredi veya farklı ürünleri aynı varsayımla hesaplamayın. Aracın sonucu kredi onayı veya yasal vade uygunluğu kararı da vermez.
Masrafın ödeme tarihini kaydedin
Örnekte 100.000 TL kredi için başlangıçta 2.000 TL ayrı masraf ödendiğini varsayalım. Taksit toplamınız yaklaşık 120.554,50 TL ise kasadan toplam çıkış yaklaşık 122.554,50 TL olur. Masraf krediden kesiliyorsa hesabınıza geçen para 98.000 TL olabilir. Borç tutarı ile kullanabildiğiniz para aynı değildir.
Sigortanın krediye dahil edilmesi, ayrı ödenmesi veya farklı teklif sunulması karşılaştırmayı değiştirir. Aynı gideri hem taksit içinde hem ek masraf olarak saymayın. Teklifin zorunlu ve tercihe bağlı kalemlerini bankanın sözleşmesi üzerinden ayrı okuyun; hesap makinesi bu ayrımı kendiliğinden yapamaz.
Bütçeye uygunluğu nasıl değerlendirin?
Aylık net gelirden düzenli giderleri ve mevcut borç ödemelerini çıkarın. Kalan tutarın tamamını yeni taksite ayırmak, beklenmedik masraflarda sıkışmanıza yol açabilir. Tek bir “herkes için doğru borç oranı” yerine kendi ödeme takviminizi ve gelirinizin düzenliliğini değerlendirin.
Erken kapatırsam toplam taksitlerin hepsini mi öderim?
Erken ödeme hesabı kalan anapara, ödeme günü ve ilgili indirimlerle yapılır. Vadesi gelmemiş taksitlerin basit toplamını kesin kapama borcu saymayın; bankadan tarihli kapama dökümü alın.
Kaynak ve kapsam
9 Ekim 2026’da kontrol edildi. Taksit örnekleri vergisiz, masrafsız sabit oranlı matematik senaryolarıdır; gerçek teklif için vergi ve masrafları ekleyin.
Ticaret Bakanlığı: tüketici kredisi sözleşmeleri
Vergi ve masraf hariç kredi senaryosu